小到購置手機、電腦,大到裝修、買車……如今,信用卡分期付款花費早已不是什么新鮮事物。各大銀行在宣傳信用卡分期付款業(yè)務時,經(jīng)常會以零利息作為最大賣點,但號稱免息的信用卡分期付款的應用成本并不便宜。據(jù)記者盤算,信用卡分期的年利率高達12%,是目前一年期貸款基準利率的兩倍。

　　零利息背后暗藏玄機

　　信用卡分期付款,是指持卡人應用信用卡進行大額花費時,由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品(或服務)的花費資金,然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。這種還款方法不僅能減少持卡人的還款壓力,申請程序也極為快捷,不需要抵押物和繁瑣的審批程序。

　　隨著人們提前花費意識的不斷加強,各大銀行都瞄準了信用卡分期付款這塊大蛋糕,許多銀行紛紛喊出信用卡免息分期還款的口號。在銀行的宣傳彩頁上,零利息這一業(yè)務亮點通常都印在最搶眼的地位,而手續(xù)費的描寫則很少,這種宣傳手段也讓不少花費者誤認為信用卡分期付款免息就是完整免費。

　　讀者王先誕辰前對本報記者表現(xiàn),‘五一’勞動節(jié)的時候,我用信用卡刷卡購置了1.2萬元的筆記本,當時銷售人員告訴我可以用信用卡分期付款還不收利息。我一想,要是能申請12期的分期付款,一個月也就還1000元,還款壓力小很多,所以就向銀行申請了信用卡分期付款。

　　可是當他接到對賬單時卻傻了眼,賬單上明白顯示除了當月應還款項1000元以外,還額外扣除手續(xù)費72元。他立刻給銀行客服打電話詢問,才被告訴12期的信用卡分期付款要每月交花費金額0.6%的手續(xù)費。

　　值得注意的是,分期付款的方法下,持卡人所欠銀行的本金每期都在減少,而對應的手續(xù)費卻固定不變,因此,分期付款業(yè)務的真實成本遠比表面上的手續(xù)費率來得高。

　　實際年利率高達12%

　　據(jù)記者懂得,目前各家銀行供給的信用卡分期付款期限有3期、6期、9期、12期、18期和24期。持卡人選擇的分期期限不同,手續(xù)費也不雷同。在12期信用卡分期付款業(yè)務中,多數(shù)銀行的月手續(xù)費率為花費金額的0.6%。而在手續(xù)費的支付方法上,一些銀行采用每月支付,如建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行等;而另一些銀行,比如工商銀行、招商銀行則采用一次性支付手續(xù)費的方法。

　　根據(jù)測算,若王先生采用分期繳納手續(xù)費的方法,其12次還款金額都應為1072元,這種還款方法的實際年利率高達11.8%;如果王先生采用首期一次性繳納手續(xù)費的方法,他第一次還款金額應為1864元,其余11次還款分辨為1000元,這種還款方法的實際年利率高達12.47%。

　　無論采用上述哪種還款方法,持卡人需要支付的實際年利率都是一年期商業(yè)貸款5.31%基準利率的兩倍以上。一位花費者對此表現(xiàn)不滿,信用卡分期付款是很方便,但是手續(xù)費相當于12%的年利率,銀行非得說是7.2%,這就很沒有道德了。

　　而某大型國有商業(yè)銀行客服人員對記者表現(xiàn),信用卡分期付款業(yè)務的費用與一般貸款盤算方法不同,客戶可以自己選擇辦或不辦。但記者進一步詢問有何不同時,該人士卻不愿詳談。

　　專家:花費者應有知情權(quán)

　　其實,信用卡分期付款免息不免費早已是業(yè)界公開的機密。信用卡分期付款,本質(zhì)是變相的花費貸款,銀行動客戶供給分期付款服務含有資金風險和運作成本,收取相應的手續(xù)費也是必定的,這也是信用卡盈利的一個重要道路。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表現(xiàn)。

　　北京大學金融業(yè)研究中心副主任呂隨啟表現(xiàn),銀行作為一個盈利機構(gòu),出于自身利潤方面考慮對信用卡分期付款業(yè)務收取必定費用可以懂得,但不應以偷換概念的方法變相進步貸款利率。銀行應當將信用卡分期付款業(yè)務收費把持在一個合理、公平的范疇內(nèi),最起碼應當保證花費者的知情權(quán),畢竟普通花費者很難對信用卡分期付款的實際年利率有具體的概念。

　　對于普通花費者,呂隨啟建議,在利用信用卡透支花費時必定要有理財意識,不要超出自己的蒙受范疇,而且在選擇分期付款時,也要對銀行信用卡應用條款進行充分懂得,警惕免息背后的隱性成本,切莫花了冤枉錢。