11月中國CPI同比上升5.1%，通脹之火灼烤家庭財富不斷縮水，盡管央行開啟了新一輪的加息周期，可是面對不斷上漲的物價，房市調(diào)控政策的高舉，中國股市的動蕩兇險，藝術(shù)品投資的門檻高企，到哪里可以尋找一條適合資產(chǎn)保值的投資方式 ?面對負利率時代越捂越癟的“錢袋子”，如何才能順利完成我們的養(yǎng)老規(guī)劃?

　　都說家庭財富好比一個蓄滿水的水庫，上游要有不斷的流水進入，下游要有一道堅實穩(wěn)固的大壩控制水流的速度，一旦大壩有任何的潰濫和松懈，不管上游有多么豐富的資源，那么代表財富的水也照樣將東去逝水，不再復(fù)返。所以，理財專家們經(jīng)常將這個堤壩比喻為家庭理財結(jié)構(gòu)中的“保險”。

　　或許我們可以從“保險”中來探求一條通脹壓力下的家庭理財之道。

　　創(chuàng)業(yè)階段

　　家庭理財“積極”當(dāng)頭

　　創(chuàng)業(yè)階段家庭通常指夫妻在深圳剛剛建立小家庭，有些已經(jīng)有了小寶寶，家庭財富積累處于初始階段，房貸、車貸等負債給家庭帶來不小壓力，日常開支通常要占到家庭月收入的60%~70%，特別是有些開始獨立創(chuàng)立的小業(yè)主，在流動資金等方面準備不充裕，家庭的生活壓力偏大。這個時候需要有一個“積極”的理財態(tài)度，就是在做好穩(wěn)定的基礎(chǔ)保障工作后，適度投資，爭取資產(chǎn)的早日升值。

　　對于這類型的家庭需要用到美國理財金三角的概念，簡單來說，就是將一般家庭的年收入，進行三等分的財務(wù)分配，也就是除了日常生活支出之外，還有投資理財及風(fēng)險管理兩大部分，并針對不同的財務(wù)目標所做的投資規(guī)劃，建議可以將財務(wù)目標分為短、中、長期規(guī)劃，提取年收入的20%至30%有計劃參與一些投資項目。至于風(fēng)險管理，專家建議每年提取7%至10%作為風(fēng)險管理的費用，確保家庭成員能夠保全辛苦累積的資產(chǎn)，不會因為收入中斷或減少而遭受折損。這個時候家庭主要成員特別是家庭經(jīng)濟支柱的意外保障、大病醫(yī)療保障等是頭等重要的。

　　需要強調(diào)的是理財?shù)馁Y源配置，其實應(yīng)該有一定的程序，也就是先考慮家庭的風(fēng)險管理，因此風(fēng)險管理就像金字塔的底端一樣，作為根本。打好了穩(wěn)固的地基之后，才能考量針對不同財務(wù)需求所做的不同投資理財?shù)囊?guī)劃。

　　富裕“中產(chǎn)”

　　家庭理財“穩(wěn)健”為先

　　中國新產(chǎn)生的中產(chǎn)階層，大多受過良好的教育，職業(yè)多為IT精英、知名學(xué)者、醫(yī)生、律師、金融高管、設(shè)計師和部分中小規(guī)模的企業(yè)家，是當(dāng)今社會的中堅力量。隨著經(jīng)濟發(fā)展，這個階層人數(shù)愈來愈多。他們大部分的財富來自于工資收入及一些業(yè)余炒更，也是“一部分先富起來的人”。步入小康后，專注于享受現(xiàn)在優(yōu)裕的生活，賺得多花得也不少，生活圈子與品味決定了他們略顯奢華的生活，甚至過度消費者也大有人在。理財專家認為，這部分人的理財應(yīng)該以“穩(wěn)健”為主，在消費的同時兼顧投資，在未來錢和今天錢之間作合理配置，并著力布局晚年生活保障，以獲得晚年優(yōu)越生活的后勁。

　　對于這部分人的財富，最需要防范的風(fēng)險有三：一是投資渠道單一的風(fēng)險;二是財富創(chuàng)造者本人的人身風(fēng)險;三是財富因通脹縮水的風(fēng)險。專家建議，除了不動產(chǎn)和適度的股票、基金等風(fēng)險型投資，可以將家庭存在銀行里流動性資產(chǎn)配置成保險理財產(chǎn)品，如各保險公司推出的分紅型險種。除了強制儲蓄控制消費等作用外，還能讓資產(chǎn)保值增值，同時還兼具保險的保障功能，屬于“一單多能”的傻瓜型理財方式。這里，保險起到的最大作用是“資產(chǎn)保值，穩(wěn)健增值”。

　　“財務(wù)自由”

　　家庭理財“安全”第一

　　實現(xiàn)財務(wù)自由是多少人的夢想——即使不工作也不必為金錢發(fā)愁。當(dāng)工作不是你養(yǎng)家糊口的惟一手段時，你便自由了，因而你也獲得了快樂的基礎(chǔ)，也達到了財務(wù)自由。某些實力強勁、未來發(fā)展遠景良好的企業(yè)領(lǐng)袖都能稱得上實現(xiàn)了“財務(wù)自由”。

　　應(yīng)該看到一個事實是，長勝企業(yè)固然好，可是身處江湖的企業(yè)家們也不得不考慮市場風(fēng)險，多少很多耳熟能詳?shù)钠髽I(yè)總是在一個不慎的決策和市場風(fēng)波中灰飛煙滅，無力再起。在2002年轟動全球的“安然”公司宣告破產(chǎn)之前，很少有人明白李嘉誠先生這句話的真正意思：“別人都說我很富有，其實真正屬于我的財富是我給自己和親人都買了充足的人壽保險!”安然破產(chǎn)之后，開始有部分睿智人士驚嘆，李老先生不愧為華人首富，大家都只看到了其超人一等的經(jīng)商能力，但其實他更讓人佩服的卻是其卓越的風(fēng)險管控水平，大到旗下企業(yè)，小到家庭甚至自身。

　　在遙遠的美國，安然總裁肯尼思·萊現(xiàn)在每年從保險公司領(lǐng)到大約97萬美金的養(yǎng)老年金，直至終身，而美國大學(xué)教授的平均年薪約為6萬美金。肯尼思在他的“空間”里繼續(xù)著他的奢華生(微博)活。在相關(guān)法律的保護下，沒有人能剝奪他揮霍的權(quán)利�？夏崴甲鰧α艘患�事，在安然公司輝煌之際給自己投保了巨額的人壽保險，而這件事，在今天的中國，是大多數(shù)富人并不屑于去做的。很多人認為，與其把部分資金交給保險公司去運作，還不如自己投資。至于風(fēng)險，自己已經(jīng)擁有這么多資產(chǎn)，什么風(fēng)險抵抗不了呢。

　　保險并不能保證企業(yè)經(jīng)營沒有風(fēng)險，但卻可以保證在資金鏈斷裂之時，不至于手足無措;在昔日的商業(yè)伙伴因為知道您今非昔比拂袖而去的時候，不至于感覺世界末日已經(jīng)來臨。保險投資的半強制功能基本可以保證投資計劃的持續(xù)性，到目前為止，我們并沒有發(fā)現(xiàn)更理性更科學(xué)的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的方法。

　　假設(shè)一個企業(yè)家擁有個人資產(chǎn)1個億，加上其他運作資金，每年拿出500萬用于購買人壽保險，遠低于總運作資金的5%，應(yīng)該不會影響其投資計劃，在企業(yè)運作穩(wěn)健的前提下，保險賬戶中的資金會逐漸累積;又假設(shè)在第10年，因為種種原因，企業(yè)面臨破產(chǎn)，通過10年，您已在保險公司投�？偙ＹM5000萬元。

　　此時，有兩條路擺在面前：

　　一、如果只是短期資金周轉(zhuǎn)，可以通過保單貸款的方式解決，相信5000萬可以讓一個企業(yè)家東山再起;

　　二、如果已對企業(yè)經(jīng)營徹底失去信心，5000萬應(yīng)該可以讓一個企業(yè)家在企業(yè)破產(chǎn)之后維護尊嚴甚至盡享依然“財務(wù)自由”的生活