中信銀行(601998,股吧)繼4月底發(fā)布發(fā)卡量突破一千萬張之后,7月2日,在深圳發(fā)布,正式推呈現(xiàn)場發(fā)卡服務,將發(fā)卡時間壓縮至92秒,創(chuàng)下了中國信用卡發(fā)行最快紀錄,也標記著中國信用卡行業(yè)進入了秒時代。
央行數(shù)據(jù)顯示,2010年一季度末,全國累計發(fā)行銀行卡21.69億張,同比增加14.9%;而第一季度,期末應償信貸總額2485.83億元,同比增加49.9%。
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信用卡訛詐的數(shù)量也隨著信用卡發(fā)放數(shù)量一路飆升,先有雞還是先有蛋的疑問輪流考問著銀行和持卡人,信用卡在給人們帶來便捷的同時也帶來了諸多信用風險。
92秒發(fā)卡可行嗎？
據(jù)懂得,中信銀行“92秒”信用卡采用現(xiàn)場發(fā)卡模式,初審、錄入質(zhì)檢、主動審批、現(xiàn)場制卡四個環(huán)節(jié)都濃縮在短短92秒里,對于風險把持方面,中信銀行信用卡中心總裁陳勁表現(xiàn),中信銀行整合了多個征信渠道,其中以央行的個人征信系統(tǒng)為主,對申請人資質(zhì)和信用狀態(tài)進行主動甄別。
92秒時間內(nèi)是否真的能夠做好個人信用的甄別,某商業(yè)銀行人士感到還是過于匆促,“速度固然驚人,但是不知道這個92秒出卡,是營銷噱頭還是標準化流程,錄入和打字都需要時間,個人信用紀錄剩的時間可想而知,能否把好個人信用風險這一關值得質(zhì)疑,但是我沒有體驗過,很難斷定。”
對此持張望態(tài)度的并非僅有銀行內(nèi)部人士,“辦卡流程就是要害,如果事先通過網(wǎng)上或柜臺提交了申請,那么復核的材料中,申請人供給的相應材料,比如繳納社保、人行記錄的真實性是怎樣來核查和保證的？”數(shù)字100市場研究公司分析師談道,假設所有材料都是真實的,僅僅是當面核對一下身份證照片和本人是否對應,那樣92秒是可以完成的,但全部流程都在92秒內(nèi)完成值得商議。
面對這些質(zhì)疑,陳勁表現(xiàn),對于申請人資質(zhì)的審核并不會因時間短促而影響審核質(zhì)量,92秒信用卡評價系統(tǒng)本身就嚴格性來講是不存在任何問題的,并且對于沒有申請過信用卡或資質(zhì)不好的申請者,在初審的時候通過率會比較低,之所以能夠如此快速地完成全部審批流程,與傳統(tǒng)相比,會投入相當大的成本,比如,擺放在營業(yè)廳里的制卡機、專門現(xiàn)場解答問題的人員、還有信用主動甄別系統(tǒng)的研發(fā)等,這些讓92秒信用卡得以實現(xiàn)。
無獨有偶,一個半月之前,2010年6月1日,深圳發(fā)展銀行在所有深圳地區(qū)網(wǎng)點實現(xiàn)即時卡發(fā)卡,通過央行征信系統(tǒng)中的信用記錄和銀行建立的數(shù)學風險把持模型,對申請人個人資信進行測評,客戶可以在10分鐘內(nèi)知道審批成果并且拿到卡片,最快辦卡時間5分40秒。
既然信用卡的辦卡時間可以縮短,那么即時辦卡在未來是否會成為一個銀行之間具有競爭性的服務項目呢？銀率網(wǎng)信用卡分析師認為,快速辦卡成為行業(yè)趨勢,這一點很難說,還要看其他國有銀行和大型商業(yè)銀行的姿勢。數(shù)字100市場研究公司分析師則認為,辦卡時間長短不是最要害的,辦卡效率提升,重要可以增進客戶的滿意度和管理程度的進步,但如果對辦卡者資信把關不嚴,將對信用卡市場造成沖擊。
一位不愿流露姓名的銀行業(yè)內(nèi)人士在談及銀行卡信用風險的產(chǎn)生原因時表現(xiàn),人們利用各種手段透支個人信用,用趨利性的人性弱點來說明,并非無道理,反過來講,對于此種難以避免的個體信用風險,銀行需要更多的領導和管理,但在各大金融機構通過服務競爭的今天,服務顯得比領導和管理更為重要。
正如中國社會科學院博士、西南證券(600369,股吧)高級研究員付立春所說,進步服務效率和避免風險是很難同時兼具的,要害是找到平衡點。
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