銀行提醒，應(yīng)根據(jù)自身情況決定是否提前

　　“算算現(xiàn)在利息又漲了，趁著自己有閑錢(qián)，趕緊把房貸還了吧。”昨日市民舒先生請(qǐng)了兩個(gè)小時(shí)的假，火燒火燎地趕到交通銀行打算還清所有的房貸。記者昨日走訪多家銀行獲悉，近日到銀行咨詢和辦理提前還貸的市民出現(xiàn)增多勢(shì)頭。“不少市民表示擔(dān)心接下來(lái)還會(huì)加息。”

　　舒先生告訴記者，自己欠銀行的貸款其實(shí)數(shù)量不算多，還有26萬(wàn)元左右，共計(jì)還要還15年左右。“按照我和銀行簽訂的合同，預(yù)約提前還貸只有兩次機(jī)會(huì)，前幾年已經(jīng)預(yù)約過(guò)一次，這是最后一次‘機(jī)會(huì)’了。”舒先生說(shuō)。他得將其他銀行賬戶中的錢(qián)倒騰進(jìn)還款的賬戶，還得等著愛(ài)人把另外一個(gè)賬戶上的錢(qián)也轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)。

　　“等待的時(shí)候我和其他人聊了聊天，發(fā)現(xiàn)不少人最近都在考慮是否要提前還貸。”舒先生說(shuō)，決定提前還貸也是無(wú)奈之舉，他們兩口子算計(jì)著以后有了孩子花費(fèi)還會(huì)更大，壓力也會(huì)增加，不如先還了房貸再努力賺錢(qián)。

　　在農(nóng)業(yè)銀行一家網(wǎng)點(diǎn)，大堂經(jīng)理建議，市民還是根據(jù)自身情況綜合安排還貸周期。“其實(shí)計(jì)算下來(lái)，加息之后大部分市民房貸月供增加得并不多，也就幾十元。”

　　“加息了，我的房貸利率是不是立刻就跟著漲?”昨日在建行一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，市民張女士拉著老伴一進(jìn)門(mén)就忙找工作人員咨詢。

　　和張女士一樣，還有不少市民對(duì)于自己的房貸利率何時(shí)上漲也并不了解。

　　據(jù)一位大堂經(jīng)理介紹，房貸利率調(diào)整時(shí)間要根據(jù)個(gè)人與銀行簽訂的按揭合同來(lái)確定。如遇央行利率調(diào)整，銀行一般會(huì)在次年的1月1日進(jìn)行同向調(diào)整，也有可能在央行調(diào)整后下一個(gè)自然月的1日就進(jìn)行調(diào)整，具體要根據(jù)合同中約定的利率調(diào)整周期來(lái)定。

　　【算賬】

　　早還30萬(wàn)可省利息近16萬(wàn)

　　提前還款能為借款人節(jié)省多少利息呢?偉嘉安捷市場(chǎng)分析師昨天舉例，借款人霍先生剩余還款額為68萬(wàn)元，剩余還款年限為15年，他打算在年底前提前還款30萬(wàn)元。提前還款后，霍先生每月月供減少2554.32元，提前還貸可節(jié)省總利息159777.15元。

　　【小提示】

　　四類(lèi)貸款人不宜提前還

　　由于擔(dān)心年底前再加息，不少手里有余錢(qián)的借款人開(kāi)始思量著是不是該提前還款。然而，并不是所有的借款人都適合提前還款的。偉嘉安捷分析師吳昊指出，四類(lèi)正在還款的借款人不適合提前還貸。

　　第一類(lèi)，首套房貸客戶不宜提前還款。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，實(shí)際上，對(duì)于房貸貸款人來(lái)說(shuō)，加息因素通常都是“小頭”，利率折扣才是“大頭”。以此次5年期以上貸款加息20個(gè)基點(diǎn)為例，如果再以同樣的幅度再加5次息，貸款基準(zhǔn)利率達(dá)到7.14%，七折后為5.0%，仍低于現(xiàn)行利率的八五折5.22%。

　　第二類(lèi)，公積金等額本息還款已到還款中期。如果是使用等額本息還款方式的借款人，還款年數(shù)已接近還款中期，這時(shí)選擇提前還款也不太適合。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是說(shuō)借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

　　第三類(lèi)，公積金等額本金還款期已過(guò)1/3。等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，隨著還款時(shí)間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來(lái)越少，當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí)，其實(shí)借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節(jié)省利息支出。

　　第四類(lèi)，投資收益率高于貸款利率。但如果借款人只是將資金存于銀行，近期內(nèi)無(wú)投資計(jì)劃，則可選擇提前還貸。

　　【專(zhuān)家支招】

　　手握余錢(qián) 不提前還貸能干嘛

　　“我年底會(huì)有一筆年終獎(jiǎng)，正在考慮提前還貸。”昨天，不少市民表達(dá)了提前還房貸的想法。多位專(zhuān)家對(duì)此表示，提前還貸并非所有貸款購(gòu)房者都適用，貸款購(gòu)房人可以考慮手頭的資金是否有更好的投資渠道。

　　招商銀行高級(jí)理財(cái)顧問(wèn)宋然認(rèn)為，一些銀行、券商短期理財(cái)產(chǎn)品收益以及債券、債基、黃金等收益率，還達(dá)不到6.14%的房貸利率水平，因此都不理想。如果投資金額較多，“可以考慮購(gòu)買(mǎi)一些保本信托理財(cái)產(chǎn)品，收益率預(yù)計(jì)有8%到9%，比房貸利率高些。”

　　此外，目前多數(shù)機(jī)構(gòu)對(duì)明年股市判斷較樂(lè)觀，認(rèn)為存在一定投資機(jī)會(huì)，有經(jīng)驗(yàn)、能承受風(fēng)險(xiǎn)的投資者不妨嘗試進(jìn)入股市。專(zhuān)家同時(shí)提示，有的投資者經(jīng)驗(yàn)不足，在股市追漲殺跌，最終一無(wú)所獲，還有可能將買(mǎi)房的資金套牢。

　　玖富理財(cái)投資研究部經(jīng)理唐珣表示，如果自己不會(huì)選股，可以定投基金。最近3年排名靠前的基金年化收益都還行。