真正的理財(cái)規(guī)劃是通過對(duì)個(gè)人財(cái)政資源的有效管理和投入組合達(dá)到人生不同階段的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)按照風(fēng)險(xiǎn)的大小分為三個(gè)大的層次、共九個(gè)層級(jí)，模仿圍棋的段位稱呼，將其簡(jiǎn)稱為理財(cái)九段。

　　初級(jí)層次

　　理財(cái)一段即儲(chǔ)蓄。它是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個(gè)人自立的基礎(chǔ)。

　　它來源于計(jì)劃和節(jié)儉，連儲(chǔ)蓄都做不到的人，除非收入達(dá)不到社會(huì)最低保障線，否則說明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在財(cái)富管理方面獲得成功。

　　理財(cái)二段是購(gòu)買保險(xiǎn)。目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本是理財(cái)功能和保險(xiǎn)功能相結(jié)合的產(chǎn)品。因此，購(gòu)買保險(xiǎn)就是理財(cái)?shù)囊环N方式。同時(shí)，購(gòu)買保險(xiǎn)也是一個(gè)人家庭責(zé)任感的體現(xiàn)。目前國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)單位都為雇員購(gòu)買了基本的社會(huì)勞動(dòng)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)三段是購(gòu)買國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金等各類保本型理財(cái)產(chǎn)品。目前，金融市場(chǎng)上又增加了一些新的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，如集合理財(cái)產(chǎn)品、可轉(zhuǎn)債等，也可以歸到這一個(gè)段位。

　　以上三段可以歸結(jié)為個(gè)人理財(cái)?shù)某跫?jí)層次。其特點(diǎn)是將個(gè)人財(cái)富交給銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，所購(gòu)買的金融產(chǎn)品為大眾化的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)(低風(fēng)險(xiǎn))、低收益(固定收益)、高流動(dòng)性產(chǎn)品，購(gòu)買這些產(chǎn)品無(wú)須專業(yè)化知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)很小，當(dāng)然，收益也很小。

　　中級(jí)層次

　　理財(cái)四段是投資股票、期貨。股票投資在最近15年進(jìn)入我國(guó)人民生活以來，基本上可以分為兩個(gè)階段，前10年大體可以歸為高收益投資品種，最近5年基本上是高風(fēng)險(xiǎn)投資品種。期貨則永遠(yuǎn)是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，不斷考驗(yàn)投資者的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)氣。

　　理財(cái)五段是投資房地產(chǎn)。房地產(chǎn)投資與股票投資剛好相反，最近幾年帶給我國(guó)人民的大多是美好的體驗(yàn)。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個(gè)段位級(jí)，原因在于其投資金額起點(diǎn)較高，流動(dòng)性較低，參與難度相對(duì)較高。

　　理財(cái)六段是投資藝術(shù)品、收藏品。這是一個(gè)參與人群更少的投資種類。它需要更加專業(yè)的知識(shí)和更為長(zhǎng)期的積累，也需要更為雄厚的財(cái)力。其流動(dòng)性更低，參與難度更高。

　　以上四到六段可以歸結(jié)為個(gè)人理財(cái)?shù)闹屑?jí)層次。這個(gè)層次的投資品種都是屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的品種。投資這些品種都需要較為專業(yè)的知識(shí)，同時(shí)也需要一些運(yùn)氣，當(dāng)然更需要一些實(shí)力。

　　高級(jí)層次

　　理財(cái)七段是投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)。在這里，它特指為擁有企業(yè)控制權(quán)或參與企業(yè)管理而進(jìn)行的企業(yè)產(chǎn)權(quán)投資，而不是指為了獲取差價(jià)而進(jìn)行的企業(yè)權(quán)益票據(jù)--股票投資。這種投資之所以超越了一般的理財(cái)概念而位列理財(cái)七段，其意義的通俗解釋就是羅伯特·T·清崎在《富爸爸，窮爸爸》中一再?gòu)?qiáng)調(diào)的那樣：要有自己的事業(yè)，不要一生為別人打工，以免在停止工作時(shí)變得一無(wú)所有。

　　理財(cái)八段是購(gòu)買與打造品牌。購(gòu)買品牌也必須獲得企業(yè)控制權(quán)或控股權(quán)，但它與一般投資企業(yè)產(chǎn)權(quán)的區(qū)別在于其企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的目標(biāo)指向企業(yè)所擁有的品牌，而不僅僅是短期的利潤(rùn)。這種目標(biāo)決定了其行為的長(zhǎng)期性和與社會(huì)需求的一致性。簡(jiǎn)單地說，八段理財(cái)高手著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)的品牌建設(shè)，因此，更有可能獲得高于社會(huì)平均水平的超額收益。

　　理財(cái)九段是投資人才。真正的老板是特別善于發(fā)現(xiàn)人才并運(yùn)用人才的人。聰明的人往往會(huì)雇傭比自己更聰明的人或與他們一道工作，而能夠成就大事業(yè)的人不僅能雇傭比自己更聰明的人，而且能夠信任并控制他們，將自己事業(yè)的一方面交給他們。因此，理財(cái)高手的最高境界不是投資在物體上，而是投資在人身上。當(dāng)然，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)應(yīng)原則，這種投資是風(fēng)險(xiǎn)最大的、也是潛在收益最大的。