原標(biāo)題：誤買保險15天內(nèi)可反悔——明天起實施的銀保新規(guī)設(shè)置銷售門檻保護(hù)特殊人群 65歲以上老人買保險須人工核實

　　以往銀行存單變保險忽悠老年人等現(xiàn)象頻受詬病，也是投保人投訴的一個重災(zāi)區(qū)。對此，中國保監(jiān)會聯(lián)手中國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（以下簡稱通知），并于4月1日起開始施行。根據(jù) 《通知》，從4月1日起商業(yè)銀行在向65歲以上老人銷售保險時，必須由保險公司人工審核之后方可出單，同時還將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長至15天。

　　老人買保險須人工核實

　　據(jù)了解，《通知》中特別對老年人和低收入人群的業(yè)務(wù)銷售設(shè)置了門檻。新規(guī)要求，投保人年齡超過65周歲，或者期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲，以及投保人填寫的年收入低于省級統(tǒng)計部門公布的最近一年城鎮(zhèn)人均可支配收入或農(nóng)村人均純收入，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和有承受能力的客戶，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核�，F(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單。保險公司核保時應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。

　　此外，在銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品時，若存在躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍、年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%等情況時，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保。

　　“猶豫期”延長至15天

　　“猶豫期”是指投保人在收到保險合同的一定期限內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可以提交申請并獲得全額退保的期限規(guī)定。

　　“目前執(zhí)行的猶豫期一直為10天，而銀保新規(guī)將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期延長到了15個自然日。這是給特殊投保者以更多的時間考慮，更加人性化。”新華人壽青島分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人張小鷹昨日表示。

　　在猶豫期內(nèi)退保，保險公司只收取10元保單工本費(fèi)。根據(jù)《通知》要求，商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起計算。

　　扣劃保費(fèi)有短信提醒

　　為從“扣費(fèi)環(huán)節(jié)”進(jìn)一步避免在市民不知情的情況下存款變保費(fèi)，銀保新規(guī)要求銀行在扣劃保費(fèi)時和投保人達(dá)成協(xié)議，并要求銀行劃扣保費(fèi)時在24小時內(nèi)短信提醒消費(fèi)者。

　　《通知》要求，保險公司應(yīng)當(dāng)在劃扣首期保費(fèi)24小時內(nèi)，或未劃扣首期保費(fèi)的在承保24小時內(nèi)，以保險公司的名義，向投保人的手機(jī)發(fā)送提示短信。提示短信應(yīng)當(dāng)通俗、簡練，便于投保人閱讀和理解。提示短信應(yīng)當(dāng)至少包括：保險公司名稱、保險產(chǎn)品名稱、保險期間、猶豫期起止時間（非現(xiàn)場出單除外）、期交保費(fèi)及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請投保人仔細(xì)閱讀保險合同條款。

　　“以往一些老年投訴者表示買到的產(chǎn)品不知道是保險，而以為是銀行的存款，手中的銀保合同回家也沒有仔細(xì)閱讀，錯過了猶豫期�！锻ㄖ�》的新規(guī)是通過短信的方式通知投保人，對于老年人來說，簡單明了的短信信息完全可以看懂，一目了然。這樣的方式更符合現(xiàn)代人的節(jié)奏。”太平洋壽險青島分公司市場部經(jīng)理蘇屹表示。

　　健康險才是市場主流

　　銀保新規(guī)還要求，保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。