濟(jì)寧每年新建很多樓盤，但家財(cái)險(xiǎn)投保率一直很低。劉守善　攝

　　上海“11·15”特大火災(zāi)使許多溫馨的家庭付之一炬，損失慘重，這也讓“家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”備受社會關(guān)注。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，火災(zāi)后上海市僅有3家財(cái)險(xiǎn)公司接到6件家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案，可見即使在保險(xiǎn)業(yè)相對發(fā)達(dá)的上海市，“家財(cái)險(xiǎn)”投保也未引起足夠重視。山東省濟(jì)寧市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，家財(cái)險(xiǎn)在濟(jì)寧更是備受冷落，今年前10個(gè)月，全市家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅1100余萬元，投保率甚至不足1%。

　　購買者寥寥無幾 家財(cái)險(xiǎn)備受冷落

　　說起家財(cái)險(xiǎn)，在占據(jù)濟(jì)寧財(cái)險(xiǎn)市場半壁江山的人保財(cái)險(xiǎn)濟(jì)寧分公司業(yè)務(wù)量也是寥寥無幾。該公司非車險(xiǎn)部經(jīng)理付云明介紹，今年1—10月份，該公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入不足700萬元，在公司當(dāng)時(shí)已近8億的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入中可謂微不足道，家財(cái)險(xiǎn)保單件數(shù)也只有9300余份。其中，這些保單里還有一部分是面向農(nóng)村家庭承保的“平安家園保險(xiǎn)”(俗稱治安險(xiǎn)，團(tuán)單)保單，可見城鎮(zhèn)家庭家財(cái)險(xiǎn)保單遠(yuǎn)小于9300件。

　　“房子還需買保險(xiǎn)?”在受訪的十多位市民中，大多數(shù)市民不知家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為何物。其中一位對家財(cái)險(xiǎn)有所了解的李先生說：“我們小區(qū)從未發(fā)生過火災(zāi)或水災(zāi)。住在高層樓房里，大水淹不著，小區(qū)消防設(shè)施齊全，也有保安巡邏，用不著擔(dān)心火災(zāi)或盜賊。購買家財(cái)險(xiǎn)，雖然保費(fèi)不高，但每年都要交，不太合算吧。”

　　李先生的想法其實(shí)代表了很大一部分家庭的觀點(diǎn)。上海特大火災(zāi)發(fā)生后，并未引起市民警醒，公司家財(cái)險(xiǎn)銷售情況也未見好轉(zhuǎn)。付經(jīng)理說。

　　據(jù)了解，除了面向城鎮(zhèn)家庭的普通家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，人保財(cái)險(xiǎn)濟(jì)寧分公司還聯(lián)合當(dāng)?shù)卣�法部門在農(nóng)村地區(qū)獨(dú)家推出了農(nóng)村版家財(cái)險(xiǎn)———人保“平安家園保險(xiǎn)”(俗稱治安險(xiǎn))。該保險(xiǎn)是團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以村莊或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位集體投保統(tǒng)一出單，且每戶保費(fèi)只有10元，承保期一年，保障農(nóng)村家庭遭受的盜搶和火災(zāi)、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害以及一些意外事故給家庭財(cái)產(chǎn)造成的損失，保額少則幾百元，多則上萬元。這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自2008年在濟(jì)寧農(nóng)村地區(qū)推廣，由于農(nóng)村治安狀況不佳和地方政府扶持引導(dǎo)，兩年多來雖然縣區(qū)間發(fā)展不甚平衡，但整體呈逐年增長趨勢，預(yù)計(jì)今年全年承保面可不低于40%。

　　然而人保財(cái)險(xiǎn)濟(jì)寧分公司面向城鎮(zhèn)家庭的普通家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展則沒有這么樂觀。付經(jīng)理稱，城鎮(zhèn)家庭自己投保家財(cái)險(xiǎn)的更是“屈指可數(shù)”，一年下來保費(fèi)收入不足200萬元，其中還多為銀行代理渠道銷售的，因?yàn)榉课莸盅嘿J款銀行方面要求貸款者必須投保家財(cái)險(xiǎn)以回避風(fēng)險(xiǎn)，而城鎮(zhèn)家庭自己主動投保家財(cái)險(xiǎn)的基本沒有。

　　在普通家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，財(cái)險(xiǎn)市場的老大人保公司尚且如此，一些中小型的財(cái)險(xiǎn)公司情況就更不容樂觀了。目前，濟(jì)寧有18家財(cái)險(xiǎn)公司，今年1—10月份，濟(jì)寧僅有包括人保財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的2家財(cái)險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入超過了100萬元，有4家不足10萬元，有5家根本“沒開張”。

　　濟(jì)寧市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)顯示，今年前10個(gè)月，全市18家財(cái)險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為1107萬元，承保件數(shù)9392件，整體投保率甚至不足1%。再剔除濟(jì)寧人保財(cái)險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)承保的一部分“平安家園保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)量，濟(jì)寧城鎮(zhèn)家庭家財(cái)險(xiǎn)覆蓋面則更低。

　　居民多存僥幸心理 家財(cái)險(xiǎn)種成了雞肋

　　目前國外大多發(fā)達(dá)國家的家財(cái)險(xiǎn)投保率往往在80%之上，是緊隨機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)之后的第二大普及保險(xiǎn)險(xiǎn)種。一般來說，國外發(fā)達(dá)國家的家庭無論是自有住房還是租住他人住房，搬家之后的首要事情便是去保險(xiǎn)公司買份家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)。而在國內(nèi)，基本沒有家庭會這樣做。

　　“現(xiàn)在，人人都知道買車后要買一份車險(xiǎn)，但房產(chǎn)作為一般家庭的最大資產(chǎn)，卻極少有人想到給房子上保險(xiǎn)，這并不奇怪。”濟(jì)寧市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會工作人員分析，我國的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率低是個(gè)普遍現(xiàn)象，從全國來看都是如此。目前，多數(shù)居民風(fēng)險(xiǎn)意識與保險(xiǎn)意識比較薄弱，普遍欠缺風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識，有些家庭即便有風(fēng)險(xiǎn)意識也往往存有僥幸心理，而放棄投保家財(cái)險(xiǎn)。

　　該工作人員分析說，在濟(jì)寧，家庭第一風(fēng)險(xiǎn)為盜搶，第二風(fēng)險(xiǎn)為火災(zāi)，這兩大家庭風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)率不高也強(qiáng)化了當(dāng)?shù)鼐用竦膬e幸心理，導(dǎo)致居民對家財(cái)險(xiǎn)不買賬。“實(shí)際上，家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍除自然災(zāi)害、盜搶、火災(zāi)外，日常常見的管道破裂及水浸損失、家用電器用電安全等情況，也在家財(cái)險(xiǎn)承保范圍之內(nèi)，這也要求各財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)一步加大宣傳推廣力度，讓更多居民全面了解這一險(xiǎn)種。”

　　家財(cái)險(xiǎn)單筆保費(fèi)較低，一般不超過300元，并且客戶非常分散，在缺少有效銷售渠道的情況下，單純依靠工作人員上門營銷開展業(yè)務(wù)成本過高。在利潤驅(qū)動下，財(cái)險(xiǎn)公司往往更愿意加大營銷各類車險(xiǎn)等高利潤險(xiǎn)種，而對于低利潤、高成本的家財(cái)險(xiǎn)雖難以舍棄，但缺乏足夠動力。而對于依靠保費(fèi)收入來吃飯的一線業(yè)務(wù)員來說，“家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)低，營銷成本高，提成少，業(yè)務(wù)員也不愿意推”。一財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)人坦言。

　　人保財(cái)險(xiǎn)濟(jì)寧公司試圖采取措施打破當(dāng)前家財(cái)險(xiǎn)的營銷瓶頸，提高市民認(rèn)知度，公司不僅在內(nèi)部員工中制定了相關(guān)考核激勵(lì)措施，還推出了網(wǎng)上家財(cái)險(xiǎn)投保渠道，但收效均甚微，“網(wǎng)上家財(cái)險(xiǎn)投保業(yè)務(wù)推出已一年多了，至今并沒產(chǎn)生一個(gè)保單。”付經(jīng)理無奈地說。

　　在當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的大背景下，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻發(fā)展緩慢。“大環(huán)境、小認(rèn)識”，這是濟(jì)寧市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會辦公室陳主任對其慘淡發(fā)展的“總結(jié)”。在陳主任看來，隨著社會日益發(fā)展，居民保險(xiǎn)意識也將逐漸提高，家財(cái)險(xiǎn)有望成為未來財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。

　　主險(xiǎn)附險(xiǎn)保障全面 卡式保單投保方便

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一項(xiàng)以承保個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種是有許多不同類別的相關(guān)保障匯聚而成的一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃。家財(cái)險(xiǎn)的費(fèi)率并不高，根據(jù)保障額度多少和保障范圍大小，投保保費(fèi)少則二三十元一年，多則兩三百元一年。從整個(gè)家財(cái)險(xiǎn)構(gòu)架來看，房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)應(yīng)是更重要的兩塊。

　　對房屋裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)容易帶來破壞的比較常見的因素，比如：樓上居民粗心大意忘關(guān)水龍頭“水漫金山”，供暖期間管道破裂地板浸水，每年春節(jié)期間煙花爆竹竄入室內(nèi)等都是不容忽視的安全隱患。

　　除主險(xiǎn)外，家財(cái)險(xiǎn)還有大量的附加險(xiǎn)。對于家庭財(cái)產(chǎn)損失常見的幾種情形，如室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶、家用電器用電安全損失、管道破裂及水浸損失、高空墜物造成損失等情況均屬于附加險(xiǎn)之列，目前各財(cái)險(xiǎn)公司主推的家財(cái)險(xiǎn)均含有不同保障范圍的附加險(xiǎn)。

　　付經(jīng)理介紹，投保家財(cái)險(xiǎn)后，只要是火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害以及飛行物體墜落或者使用的建筑物和固定物體倒塌等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失均可以獲得賠償，居民也可根據(jù)自己所需，選擇不同組合、不同保險(xiǎn)范圍的家財(cái)險(xiǎn)，“保障范圍不同，保費(fèi)、保額也不同”。例如，人保“家安險(xiǎn)”、“家順險(xiǎn)”、“家康險(xiǎn)”、“家泰險(xiǎn)”保費(fèi)每份分別為20元、50元、100元、200元，附加不同保障范圍后，最高保額可分別達(dá)3萬元、7.2萬元、12.7萬元、29萬元。

　　與其他險(xiǎn)種相比，家財(cái)險(xiǎn)一般采用卡式保單。居民購買家財(cái)險(xiǎn)后，只需打個(gè)電話或者登陸保險(xiǎn)公司網(wǎng)站進(jìn)行激活，便可完成投保流程，非常方便。例如，人保的“家財(cái)一卡通”產(chǎn)品，居民可根據(jù)需求，選擇盜搶險(xiǎn)、管道破裂及水漬險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸險(xiǎn)或者家用電器險(xiǎn)等不同產(chǎn)品組合，花幾十元輕輕點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)，就可輕松為愛家上個(gè)保險(xiǎn)。

　　不過，付經(jīng)理也提醒廣大市民，投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，一定要根據(jù)被保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來選擇保險(xiǎn)金額，對于超額投保部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，超額投保家財(cái)險(xiǎn)并不能獲得更多賠償。另外，投保家財(cái)險(xiǎn)沒有猶豫期，因此一旦家里大部分財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)變更，一定要到投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單內(nèi)容變更，保費(fèi)按天計(jì)算，多退少補(bǔ)。(張夫穩(wěn))