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　　劉先生，家住湖南，36歲，技工，每月稅后收入為4000元，妻子每月稅后收入為3000元。家庭年終獎(jiǎng)1萬元，月均生活支出2700元;女兒10歲，每年教育費(fèi)支出7000元;夫婦均已交足15年社保且還在繼續(xù)交;一家三口還有定期保障類商業(yè)保險(xiǎn)，夫婦保額均為15萬元，保障期限至70歲止，年繳保費(fèi)9550元=劉先生4350元+妻子3450元+女兒1750元。

　　目前劉先生家庭有現(xiàn)金及活期存款10000元，債券、基金、股票類40000元，一套自住房價(jià)值50萬元，家電類價(jià)值25000元，無負(fù)債。

　　理財(cái)問題

　　1、想知道家庭商業(yè)保險(xiǎn)是否超支

　　2、如何籌集女兒的教育金

　　3、如何利用家庭剩余資金積累資產(chǎn)，以使生活更豐盈些。

　　漢和理財(cái)師團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：

　　家庭財(cái)務(wù)狀況評價(jià)：

　　劉先生家庭屬中等收入家庭，其結(jié)余比率=年結(jié)余/年稅后收入=45050/94000=47.93%，一般參考值為30%，說明劉先生家庭稅后收入近47.93%能夠予以留存，在資金儲蓄和投資方面較靈活。家庭的投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=40000/575000=6.96%，一般參考值為50%，說明家庭投資規(guī)模較小，資產(chǎn)增值能力較弱。

　　總的看來，家庭財(cái)務(wù)狀況良好，無負(fù)債，目前需解決的主要問題是：準(zhǔn)備女兒的高等教育費(fèi)、夫婦的退休養(yǎng)老金和提高家庭資產(chǎn)的保值增值能力。

　　二、理財(cái)方案

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　一般收入較穩(wěn)定的家庭儲備金為月均支出的3—6倍，建議劉先生家庭保留目前的現(xiàn)金及活期存款5000元，剩余的5000元購買貨幣市場基金，獲取高于活期存款的收益。另夫婦均可辦理一張貸記信用卡，以其信用額度作為資金緊急時(shí)的必要融通。

　　2、風(fēng)險(xiǎn)保障保險(xiǎn)規(guī)劃

　　劉先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障意識較強(qiáng)，夫婦均有社保，且全家都有保障類的商業(yè)保險(xiǎn)做為補(bǔ)充。根據(jù)理財(cái)?shù)?ldquo;雙十原則”，一般用年收入的10%左右購買保障類保險(xiǎn)是較合宜的。劉先生家庭的保險(xiǎn)收入比=9550/94000=10.16%，從費(fèi)用上來看，支出額是較合適的。但在資料中，未知所購保障類保險(xiǎn)的品種和保額，不能確定劉先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障的完善性。

　　3、女兒的高等教育金規(guī)劃

　　以現(xiàn)在普通大學(xué)費(fèi)用年均2萬元，一般國內(nèi)研究生年均3萬元，共計(jì)約14萬元，按年

　　增長率4%計(jì)算，8年后約需準(zhǔn)備高等教育金19萬元。建議為女兒開立一個(gè)教育賬戶，每月定投1500元于年回報(bào)率為7%的指數(shù)型基金，8年后約能備齊女兒的高等教育經(jīng)費(fèi)。

　　4、退休養(yǎng)老金

　　夫婦正逐步步入中年，除社保外養(yǎng)老金還未準(zhǔn)備，要想過有品質(zhì)的老年生活完全依靠社保的養(yǎng)老金，欠妥當(dāng)。建議每月1150元定投于年回報(bào)率為8%的五星級股票型基金，24年后預(yù)期可累計(jì)資金約100萬元。

　　5、投資規(guī)劃

　　上述規(guī)劃后，除家庭年結(jié)余的10%--20%用于儲蓄和保本類投資外，剩余約1萬元，建議與現(xiàn)有投資的金融產(chǎn)品4萬元，共計(jì)5萬元一起進(jìn)行組合投資，即：

　　品種股票股票基金平衡型基金債券類投資合計(jì)

　　預(yù)期收益率12.00% 8.00% 6.00% 5.50% 7.50%

　　投資比例20.00% 20.00% 40.00% 20.00% 100%

　　該組合預(yù)期收益率可達(dá)到7.5%，即家庭年預(yù)期收益將增加3750元，可逐步提高家庭的生活品質(zhì)。