讀者章小姐問(wèn)：我今年43歲，未婚，作為公司中高層管理人員，每月稅后收入有15000元、房租收入有1400元，我每個(gè)月的生活開(kāi)銷(xiāo)大約為2500元、購(gòu)物及娛樂(lè)性開(kāi)支為2500元，因此每月可以結(jié)余11000多元。

　　年終獎(jiǎng)金6萬(wàn)元，除去旅行花費(fèi)1萬(wàn)元后，每年還能結(jié)余5萬(wàn)元。擁有兩套住房，其中一套用于自住，另一套用于出租。

　　現(xiàn)有活期存款15萬(wàn)元，還有市值8萬(wàn)元股票和4萬(wàn)元基金。希望理財(cái)師能夠幫我籌劃一下，看咋理財(cái)才能保證7年后安逸的退休生活。

　　家庭資產(chǎn)狀況分析

　　章小姐家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況，主要有以下特點(diǎn)：

　　家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。章小姐家庭有15萬(wàn)元的活期及現(xiàn)金，緊急預(yù)備金倍數(shù)偏高，用于投資理財(cái)?shù)馁Y金偏少，資產(chǎn)投資收益率就偏低。

　　家庭的資產(chǎn)主要集中在固定資產(chǎn)房和現(xiàn)金上，需要側(cè)重增加流動(dòng)性高且收益相對(duì)高的投資理財(cái)產(chǎn)品的比例，以調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

　　家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不完善。章小姐的公司為其投保了多項(xiàng)保險(xiǎn)，章小姐本人沒(méi)有增加任何商業(yè)保險(xiǎn)，建議章小姐增加健康保險(xiǎn)，完善家庭保障。

　　選擇多元化穩(wěn)健投資組合

　　章小姐計(jì)劃7年后退休，在通貨膨脹3%的情況下，按照目前的生活費(fèi)用開(kāi)支額度計(jì)算，退休時(shí)每年要支出7.4萬(wàn)元，不考慮資產(chǎn)的投資收益和通貨膨脹，如果退休后還能生活30年，那么一共需要200多萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

　　目前她的家庭金融資產(chǎn)為27萬(wàn)元，每年可支配收入18.7萬(wàn)元(還可以持續(xù)7年左右，差不多能結(jié)余120萬(wàn)元左右)，今后若能通過(guò)合理有效的投資理財(cái)，可以滿(mǎn)足退休后的基本生活，加上一套投資性房產(chǎn)的價(jià)值，基本可以悠然安享晚年。

　　考慮到章小姐目前年度結(jié)余較多，有18.7萬(wàn)元，并且章小姐沒(méi)有太多的時(shí)間和興趣去關(guān)注理財(cái)投資，而養(yǎng)老金安排又是一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)，因此風(fēng)險(xiǎn)適中的基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品是不錯(cuò)的投資選擇。因此建議減少現(xiàn)金和活期存款資金的比例，增加銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票型、債券型基金的投入。

　　首先，建議章小姐保持3萬(wàn)元活期存款作為緊急預(yù)備金，其余資金可以選擇期限在一年左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品，并配置2-3只基金，包括債券型、股票型基金在內(nèi)。

　　每月的結(jié)余，可以選擇基金定投的投資方式，定投無(wú)需考慮購(gòu)買(mǎi)時(shí)機(jī)，是“懶人投資法”，能比較有效分?jǐn)偼顿Y成本，在資本上低迷的情況下，是較好的防御性投資方式，復(fù)利效益又能夠讓資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，非常適合養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄這樣的長(zhǎng)期投資。建議股票型和混合型基金均衡配比。通過(guò)這種投資方式，幫助章小姐分散風(fēng)險(xiǎn)、提高收益，達(dá)到樂(lè)享晚年的目的。

　　完善個(gè)人的家庭保障

　　一方面，作為單身族群，是“一人吃飽，全家不餓”；但從另一個(gè)角度看，卻意味著一旦失業(yè)或失去收入能力，就沒(méi)有“另一半”可以扶助你共渡經(jīng)濟(jì)難關(guān)。尤其隨著年齡的增長(zhǎng)，將來(lái)還需要一個(gè)人完全獨(dú)立承擔(dān)養(yǎng)老問(wèn)題，到時(shí)候可能會(huì)害怕生病時(shí)身邊無(wú)人陪伴，也可能因?yàn)橥话l(fā)大額破壞性支出(如重大疾病)影響?zhàn)B老金儲(chǔ)備計(jì)劃。

　　也正因?yàn)檫@樣的生活狀態(tài)和財(cái)務(wù)特征，在保險(xiǎn)規(guī)劃上，章小姐需要更加注重針對(duì)性和實(shí)用性。章小姐可以選擇一款女性健康保險(xiǎn)，包括重大疾病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療保障，作為補(bǔ)充。目前的收入情況，全年的保險(xiǎn)費(fèi)用控制在2萬(wàn)元左右。

　　身故保障。章小姐作為自己的唯一收入來(lái)源，又不需要對(duì)其他人負(fù)擔(dān)撫養(yǎng)責(zé)任 (對(duì)父母今后可能需要盡一定的贍養(yǎng)義務(wù)，但負(fù)擔(dān)不會(huì)很重)，現(xiàn)有公司為她團(tuán)體投保的身故保險(xiǎn)金額已經(jīng)有75萬(wàn)元，因此已經(jīng)足夠，自己不用再添加。

　　收入來(lái)源保障。在國(guó)外，一般是通過(guò)“收入保障計(jì)劃”的形式，來(lái)保障失能人士的收入水準(zhǔn)，也就說(shuō)，一旦被保險(xiǎn)人在殘廢、疾病或意外受傷不能繼續(xù)工作以獲取收入，保險(xiǎn)公司會(huì)每周或每月給予其約定額度的保險(xiǎn)金補(bǔ)償。但在我們國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，類(lèi)似的“收入保障保險(xiǎn)”還比較少見(jiàn)。

　　健康險(xiǎn)保障。章小姐比較擔(dān)心自己的健康保障問(wèn)題，尤其是退休后的大病保障問(wèn)題，作為已經(jīng)43歲的人士，這個(gè)問(wèn)題的確是亟須解決的。我們看到，章小姐的公司已為其投保了5萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)，因此我們建議章小姐可以再自費(fèi)投保15-20萬(wàn)元額度的重疾險(xiǎn)。

　　長(zhǎng)期護(hù)理保障。作為中年單身族群，如果保費(fèi)預(yù)算充足，章小姐也可以考慮購(gòu)買(mǎi)一份長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，其主要功能是在達(dá)到約定年齡后，萬(wàn)一章小姐喪失全部或一部分獨(dú)立生活的能力，保險(xiǎn)公司會(huì)每月給予一定的看護(hù)類(lèi)保險(xiǎn)金。