專家提醒赴港買保險(xiǎn)理賠會(huì)遇到麻煩 匯率風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷
關(guān)注赴港買保險(xiǎn)
“在我們每月發(fā)出的赴港旅游團(tuán)中，都會(huì)有幾個(gè)是專門赴港買保險(xiǎn)和存款的，不久前還有團(tuán)友一下豪擲50萬元為全家都買了一份保險(xiǎn)。”深圳某大型旅行社的導(dǎo)游林小姐對(duì)記者說。
記者了解到，由于低投入、高回報(bào)，越來越多的深圳人選擇赴港買保險(xiǎn)。特別是根據(jù)剛實(shí)施不久的《香港銀行人民幣業(yè)務(wù)的清算協(xié)議》，原來只能以港元結(jié)算的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品也能用人民幣購(gòu)買，更是在深圳引發(fā)了赴港買保險(xiǎn)的“潮流”。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在深圳人赴港買保險(xiǎn)的群體中，大多以生活較為富裕的中產(chǎn)家庭為主，除了為自己購(gòu)買熱門的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)外，很多深圳人赴港生完孩子之后，就直接在香港為自己的新生兒購(gòu)買香港保險(xiǎn)。在他們之中，雖然不乏利用購(gòu)買保險(xiǎn)手段進(jìn)行投資的，但更多人看中的還是香港保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和服務(wù)。
不過，專家提醒，買香港的保險(xiǎn)要注意是否“地下保單”，在享受高回報(bào)的同時(shí)也要考慮到理賠須親赴香港、因保單發(fā)生糾紛須請(qǐng)香港律師，以及匯率等風(fēng)險(xiǎn) 。而且，一旦在港投保的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，投保人還可能“血本無歸”。
深圳人熱衷赴港買保險(xiǎn)
赴港買保險(xiǎn)成“潮流”
香港是保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)的地區(qū)。在香港，流傳著“保險(xiǎn)公司多過米店”的說法。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前香港的保險(xiǎn)公司有260多家，加上分支公司、代理公司及經(jīng)紀(jì)公司等，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總計(jì)超2800家，這些保險(xiǎn)公司每年年收入保費(fèi)達(dá)100億港元之多。
近年來，內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)已經(jīng)不是什么新鮮事。記者從香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布的數(shù)據(jù)獲悉，2009年，內(nèi)地居民共出資30億港元在香港購(gòu)買保險(xiǎn)。“從我手頭做成的內(nèi)地單據(jù)來看，有八成來自廣東省境內(nèi)，有一半是深圳人。”香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人金先生對(duì)記者說，“很多內(nèi)地人在香港買的保險(xiǎn)單都是在朋友的勸說下完成的，因?yàn)檎畬?duì)于跨境買保險(xiǎn)的行為并不鼓勵(lì)。”
小金向記者解釋說，法律明文禁止香港經(jīng)紀(jì)人到內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售保單，這些在內(nèi)地出售的香港保單就是所謂的“地下保單”，而內(nèi)地人前來香港買保險(xiǎn)則是允許的。根據(jù)香港保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，如果不是在香港簽注的保單是無效的。
深圳保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的一位工作人員告訴記者，如果保單是在香港保險(xiǎn)公司所屬地簽署的，那么其法律效用雖不受內(nèi)地法律保護(hù)，但受香港法律承認(rèn)，屬于有效保單。而如果簽署“地下保單”，不但代理人的銷售行為要受到嚴(yán)厲查處，所簽署的保單也是無效的。
業(yè)內(nèi)人士也幫襯
從1997年就在香港的AIA保險(xiǎn)公司做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的LISA告訴記者，深圳人來香港購(gòu)買保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要是教育和醫(yī)療這兩類比較多，她甚至還遇到許多本身在內(nèi)地就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的業(yè)內(nèi)人士，卻選擇購(gòu)買香港的醫(yī)療保險(xiǎn)的案例。
為什么香港的保險(xiǎn)有如此大的魅力呢？LISA向記者分析說，“首先香港的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)擁有較悠久的歷史，基礎(chǔ)比較牢固；其次，香港是世界的金融中心，其高效率，高透明和嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制在世界上享有盛名；還有，香港保險(xiǎn)公司利用廣泛的投資渠道，在世界各地投資回報(bào)潛力最高的地方進(jìn)行投資活動(dòng)，從而可以為顧客賺取較高的回報(bào)。”
LISA分析說，香港保險(xiǎn)的高保障體現(xiàn)在醫(yī)療保險(xiǎn)上尤為明顯。“在香港，牙齒也是屬于投保范圍之內(nèi)，但是在內(nèi)地就不行。除此之外，有一些內(nèi)地不可保的項(xiàng)目在香港卻可以投保，例如被內(nèi)地重大疾病保險(xiǎn)目錄排除的男女原位癌、艾滋病等。”
“香港保單條款更注重保護(hù)客戶的利益。”LISA強(qiáng)調(diào)表示，在內(nèi)地，保險(xiǎn)基本上都是長(zhǎng)期的計(jì)劃，在整個(gè)保險(xiǎn)合同期間，客戶始終處于弱勢(shì)，而保險(xiǎn)公司則處于強(qiáng)勢(shì)。作為香港保單條款中的“不可爭(zhēng)議”條款，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司不能拒絕投保兩年以上的壽險(xiǎn)索賠，從而制約了保險(xiǎn)公司的權(quán)力，最大限度保護(hù)了客戶的利益。
低投入高回報(bào)很誘人
家住東門的鐘女士從2004年開始便在香港購(gòu)買保險(xiǎn)，她告訴記者，之所以選擇赴港買保險(xiǎn)，就是看中了低投入、高回報(bào)。
鐘女士告訴記者，由于自己沒有后人，她在香港買的是重大疾病險(xiǎn)，每年只需繳費(fèi)5000港元，但繳費(fèi)10年后，便可以在出現(xiàn)重大疾病或死亡后，由自己或指定繼承人獲得20萬港元的保費(fèi)。“我比較了一下，如果是同種類型的重大疾病險(xiǎn)，在內(nèi)地買要多繳納3000元。”
鐘女士說，此外，在香港購(gòu)買保險(xiǎn)還有許多現(xiàn)金紅利。“每三年保險(xiǎn)公司還會(huì)返一年的保費(fèi)，也就是說我一共只需繳納7年的保費(fèi)。”鐘女士說，“此外，在香港購(gòu)買保險(xiǎn)的利率也非�？陀^，十分劃算，回報(bào)率是內(nèi)地保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能企及的。”
記者采訪中了解到，在香港購(gòu)買人壽(601628,股吧)險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)率有時(shí)只是內(nèi)地的1/2到1/3。而且，重大疾病險(xiǎn)包括除皮膚癌外的38 種疾病，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于內(nèi)地，且以香港地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)醫(yī)療費(fèi)用為準(zhǔn)。
記者從香港保險(xiǎn)行業(yè)了解到的數(shù)據(jù)，香港保險(xiǎn)在儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)方面，回報(bào)率大多在5%～10%，加上每年的現(xiàn)金紅利等，最高可達(dá)30%左右，而內(nèi)地普通壽險(xiǎn)的回報(bào)率一般保持在2.5%左右。“這十多倍的回報(bào)率差距不得不讓許多深圳人掂量掂量，最后還是不辭辛苦赴港購(gòu)買保險(xiǎn)，因此出現(xiàn)了許多購(gòu)買保險(xiǎn)的旅游團(tuán)。”深圳某旅行社導(dǎo)游林小姐對(duì)記者說，半個(gè)月前，深圳一位房地產(chǎn)開發(fā)商還專門豪擲50萬元，為全家人都買了一份重大疾病險(xiǎn)。“當(dāng)然，他一定有投資的考慮，因?yàn)樗麄內(nèi)以趦?nèi)地已經(jīng)買過保險(xiǎn)。”
赴港產(chǎn)子直接買保險(xiǎn)
據(jù)LISA介紹，隨著內(nèi)地人赴港產(chǎn)子的人數(shù)暴漲，很多產(chǎn)婦來港生完孩子之后，直接就在香港為自己的新生兒購(gòu)買香港保險(xiǎn)。
已經(jīng)在香港生了一兒一女的李太太，雖然兩夫妻都是江蘇人，但是已經(jīng)在深圳定居。李太太認(rèn)為，既然兩個(gè)孩子都在香港出生，也通過香港的中介，為自己的子女辦理了兩份醫(yī)療保險(xiǎn)。
李太太說，香港保險(xiǎn)的理賠其實(shí)相當(dāng)方便，本人根本不用去香港，按要求把單據(jù)準(zhǔn)備好，然后叫香港保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員過來取就搞定了。
“我每年差不多為兩個(gè)孩子各交付1000元港元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，我的大女兒比較多病，保險(xiǎn)不到4年已經(jīng)賠了兩萬多元了，而且只要住院發(fā)票和醫(yī)生填張表，保險(xiǎn)公司便會(huì)全額賠給你，省去了在內(nèi)地投保藥品種類限制的煩惱。”
赴港買保險(xiǎn)需謹(jǐn)慎
問題一：
繳費(fèi)、理賠可能遭遇麻煩
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒市民，赴港買保險(xiǎn)也不是“一勞永逸”，可能會(huì)出現(xiàn)一些麻煩的狀況，需要“三思而后行”。
鐘女士向記者表示，她每年都需要到香港繳納一次保費(fèi)，不過有時(shí)候可以讓香港的朋友代勞。事實(shí)上，除了繳費(fèi)外，因?yàn)楸问芟愀鄯晒茌牐绻龅嚼碣r問題，也必須親赴香港。
“在香港買保險(xiǎn)一旦發(fā)生理賠，不說要浪費(fèi)你的國(guó)際長(zhǎng)途電話費(fèi)去通知你的代理人，就是這么來來回回折騰，很多人就先會(huì)嫌煩了。”深圳太平洋(601099,股吧)保險(xiǎn)南山分公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)祝先生說。
“如果在香港投保，出現(xiàn)重大疾病很可能會(huì)被要求去香港鑒定。”保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人小金說，“此外，如果因?yàn)楸卫碣r產(chǎn)生糾紛，還必須由香港的法庭審理，可能還要請(qǐng)香港律師幫忙。”
問題二：
匯率風(fēng)險(xiǎn)造成保單“縮水”
由于在香港購(gòu)買的保險(xiǎn)，在理賠或者給付時(shí)使用的是港元，港元直接與美元掛鉤，投資者必須考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橥侗Ｊ且粋�(gè)長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的長(zhǎng)線投資，匯率的變化，很可能造成投保人最終拿回的分紅可能比現(xiàn)在的收益低。
深圳太平洋保險(xiǎn)南山分公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)祝福昨日接受記者采訪時(shí)表示，人民幣在不斷升值，美元在不斷貶值。舉例來講：如果20年后滿期時(shí)可以拿到5萬美元保險(xiǎn)回報(bào)，假設(shè)你當(dāng)初投保簽單是在2005年，人民幣跟美元的比價(jià)是1：8，那么時(shí)隔5年后，現(xiàn)在美金和人民幣的比價(jià)是1：6.8，這5年匯率的波動(dòng)就使你的資產(chǎn)無形中少了6萬元人民幣。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很多人不一定會(huì)計(jì)算得到。
有統(tǒng)計(jì)顯示，自從2005年匯改以來，人民幣對(duì)美元匯率已經(jīng)升值22%，而港元和美元匯率掛鉤，對(duì)于內(nèi)地人來說，香港長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)保單其實(shí)一直在“縮水”。
問題三：
當(dāng)心“血本無歸”
深圳保險(xiǎn)行業(yè)的人士告訴記者，在內(nèi)地，保險(xiǎn)業(yè)有保險(xiǎn)保障基金，如果有保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)，其有效資產(chǎn)又無法賠償所有保單損失時(shí)，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。如果在境外購(gòu)買，一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，投保人很可能血本無歸。
不過，為解決投保人的后顧之憂，目前的香港保險(xiǎn)法規(guī)也對(duì)此做出規(guī)范，即在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力不足被合法破產(chǎn)后，有關(guān)部門將對(duì)其進(jìn)行清盤，投保人可以通過登記債權(quán)獲得一定補(bǔ)償。
赴港購(gòu)買保險(xiǎn)小貼士
香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品大致分為三類，分別為：“一般保險(xiǎn)產(chǎn)品”，類似內(nèi)地的“財(cái)險(xiǎn)”產(chǎn)品，如車險(xiǎn)、家居險(xiǎn)、勞保險(xiǎn)等等；“人壽保險(xiǎn)”產(chǎn)品，包括養(yǎng)老、大病、醫(yī)療、意外等等；“投連險(xiǎn)”產(chǎn)品，如基金等。保險(xiǎn)專家提醒，赴港買保險(xiǎn)要到香港政府網(wǎng)站核實(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司的資質(zhì)，挑選有實(shí)力的公司，同時(shí)，注意有些產(chǎn)品不對(duì)內(nèi)地發(fā)售。
今年7月19日，《香港銀行人民幣業(yè)務(wù)的清算協(xié)議》簽訂，香港的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)和推廣人民幣投資產(chǎn)品進(jìn)入“無障礙時(shí)代”。這意味著，原來要以港元結(jié)算的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，能用人民幣買了。記者從相關(guān)部門獲悉，自清算協(xié)議修訂后，以人民幣計(jì)價(jià)的保單銷售每日激增五倍，首日推出保單金額即達(dá)到人民幣6000萬元。在香港多家保險(xiǎn)公司工作過的呂先生告訴記者，“特別是醫(yī)療保險(xiǎn)這一塊，對(duì)內(nèi)地客戶限制比較嚴(yán)格，因?yàn)椴皇撬邢愀郾ｋU(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)地醫(yī)院的病歷都承認(rèn)。”此外，有個(gè)別保險(xiǎn)公司向內(nèi)地人銷售保險(xiǎn)時(shí)，還要求其在香港有至少3～6個(gè)月的居住期，并有當(dāng)?shù)匦庞糜涗浀取?/p>
在香港簽署合同時(shí)，要認(rèn)真了解理賠程序。對(duì)于在香港當(dāng)?shù)睾炇鸨蔚目蛻簦坞m然有效，但由于與當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)代理人多為單線聯(lián)系，因此，客戶取得保單后，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，確認(rèn)保單是否已經(jīng)生效。每年繳納保費(fèi)時(shí)，如果不是通過銀行轉(zhuǎn)賬，也應(yīng)與保險(xiǎn)公司確認(rèn)，防止被人私吞保費(fèi)。
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