在美國(guó)等信用卡起源地的多數(shù)西方國(guó)家，信用卡不設(shè)密碼，兩種交易方法中，交易憑證僅為簽字或驗(yàn)證碼。

　　而在中國(guó)，根據(jù)本土花費(fèi)習(xí)慣，銀行往往鼓勵(lì)持卡人給信用卡設(shè)置密碼，來(lái)保障用卡安全。

　　“這種雙軌制的信用卡系統(tǒng)下，中國(guó)花費(fèi)者幾乎都不知道驗(yàn)證碼的存在，更沒(méi)有相干的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)�！币晃汇y聯(lián)人士表現(xiàn)。

　　信用卡的驗(yàn)證碼，被稱為CVV碼。它是一串3位數(shù)字，由卡號(hào)、有效期和服務(wù)束縛代碼，經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行的編碼規(guī)矩和加密算法生成。

　　根據(jù)信用卡卡種和印刷地位的不同，還有CVV2、CVC、CVC2等，一般印于信用卡卡面、卡號(hào)后面。

　　陳方在“樂(lè)在上海”材料單上填下的，正是其招商銀行信用卡卡號(hào)和CVV碼。

　　在招商銀行信用卡中心供給的“信用卡(個(gè)人卡)通用申請(qǐng)表”及所附“信用卡(個(gè)人卡)通用領(lǐng)用合約”上，都沒(méi)有任何介紹性、警示性文字涉及CCV碼。

　　在信用卡用戶與招商銀行簽訂的唯一一張合約，及銀行網(wǎng)站上能找到的“信用卡介紹”中，CVV碼絲毫未被提及。

　　絕大多數(shù)的持卡人對(duì)CVV碼的第一次接觸，產(chǎn)生在網(wǎng)絡(luò)支付的實(shí)際操作中——“請(qǐng)輸入信用卡卡號(hào)后三位數(shù)字”。但沒(méi)有多少持卡人意識(shí)到自己正在應(yīng)用另一種“密碼”，它也需要保護(hù)。

　　招商銀行不是孤例。記者查閱了建設(shè)銀行、工商銀行等行供給的信用卡章程，上面均無(wú)任何CVV碼的應(yīng)用保管提示。這似乎是個(gè)沒(méi)有公開(kāi)原因的行業(yè)慣例。

　　找不到買單者

　　正是利用這個(gè)慣例，“樂(lè)在上�！辟I通了信用卡中“離線支付”和“實(shí)體店”——兩個(gè)底本并行無(wú)交集的支付系統(tǒng)，找到了一條生財(cái)之道。

　　根據(jù)其營(yíng)業(yè)執(zhí)照，“樂(lè)在上�！边\(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為上海鵬楊廣告有限公司，它的經(jīng)營(yíng)范疇僅為廣告業(yè)務(wù)。實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，鵬楊廣告的主業(yè)則為發(fā)行“會(huì)員花費(fèi)折扣卡”，向商戶收取推廣費(fèi)并向“會(huì)員”收取會(huì)員費(fèi)。

　　身為實(shí)體店，“樂(lè)在上�！眳s向網(wǎng)銀在線的上海分部，申辦了“離線支付”業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)雙方簽訂的服務(wù)協(xié)議，網(wǎng)銀在線在互聯(lián)網(wǎng)建立支付服務(wù)平臺(tái)，向?qū)嶓w店“樂(lè)在上海供給”電子商務(wù)利用服務(wù)。

　　協(xié)議期，“樂(lè)在上�！笨傻顷懢W(wǎng)銀在線的服務(wù)平臺(tái)，在“信用卡遠(yuǎn)程支付MOTOPAY(即離線支付)”一欄下，登陸被供給的賬號(hào)，輸入客戶的信用卡卡號(hào)與CVV碼，便可自行輸入金額，進(jìn)行劃款。

　　“義務(wù)就在這個(gè)環(huán)節(jié)，樂(lè)在上海的收單銀行，對(duì)它沒(méi)有進(jìn)行應(yīng)有的實(shí)體店資質(zhì)監(jiān)控。”丁詩(shī)妮認(rèn)為：“它們亂設(shè)收單POS，授權(quán)POS�！�

　　但招行自己并不在“亂設(shè)POS的收單銀行”之外。

　　據(jù)記者懂得，在網(wǎng)銀在線向“樂(lè)在上�！惫┙o的支付服務(wù)中，協(xié)議銀行包含招商銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、中國(guó)銀行及VISA、mastercard等多個(gè)境外銀行聯(lián)盟。

　　這意味著，幾乎中國(guó)所有的銀行，都被網(wǎng)銀在線網(wǎng)羅，會(huì)向“樂(lè)在上�！眰児┙o收單服務(wù)。

　　而拓展這種收單服務(wù)中，第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀在線向市場(chǎng)鋪設(shè)各類POS時(shí)，銀行與實(shí)體店并不產(chǎn)生任何接觸，亦沒(méi)有相干資質(zhì)審核。

　　那么，商戶資質(zhì)審核是誰(shuí)的義務(wù)？

　　在各類離線支付過(guò)程，在發(fā)卡銀行和收單銀行之間，至少1個(gè)或2個(gè)“中轉(zhuǎn)商”，或是第三方支付平臺(tái)；或者是第三方支付平臺(tái)和銀聯(lián)。

　　在這種“離線支付”產(chǎn)業(yè)鏈中，銀聯(lián)作為信息轉(zhuǎn)接者，的確不涉及商戶的資質(zhì)管理、風(fēng)險(xiǎn)把持。不過(guò)，銀聯(lián)亦有子公司進(jìn)行第三方支付業(yè)務(wù)，并在該行業(yè)市場(chǎng)份額盤踞前三。

　　“資質(zhì)管理的義務(wù)，在商戶備案的收單機(jī)構(gòu)�！闭猩蹄y行信用卡中心項(xiàng)目經(jīng)理張記洲告訴記者：“誰(shuí)對(duì)接商戶，就應(yīng)當(dāng)誰(shuí)對(duì)這個(gè)實(shí)體店進(jìn)行資質(zhì)管理。”

　　第三方支付之患

　　而這個(gè)案例中，商戶對(duì)接的是網(wǎng)銀在線。但網(wǎng)銀在線并不認(rèn)為自己應(yīng)對(duì)此事義務(wù)。